銀行搶灘電商貸,風控為王的下半場開啟

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2017年,“堅決守住不發生系統性金融風險底線”被屢屢提及。作為金融鏈條上的重要一環,銀行成為主動化解風險的主力軍。

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銀監會多次強調,防止單體局部風險演化為系統性全局性風險,牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。同時,要引導銀行業深入貫徹新發展理念,著力提高金融供給質量,積極服務深化供給側結構性改革,更好滿足人民日益增長的美好生活需要。

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由此,信貸利率比較 2017分散風險,迎合需求,尋找新突破口,銀行業紛紛行動。而新機遇也在悄然顯現,就在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻下降的時候,隨著移動互聯網的迅猛發展,小企業貸款對銀行業務增長起到的作用越來越大。推動小微企業業務的快速發展,也就成為當前環境下的必然選擇。



事實上,隨著電商軍團的迅猛崛起,電商貸這一領域的蓬勃商機更是顯得非常誘人。從分散風險角度而言,小額、高頻的電商貸款特點,將成為預防系統性風險的重要力量;從需求來看,日益壯大的電商企業群體,為保持持續擴張、高速發展,金融需求也日益高漲。但困難仍然存在,電商客戶基於虛擬網絡環境開展經營,實際經營的物理地址相對分散,且多屬於個體經營,缺乏規范性財務報表,缺乏可抵押資產,傳統銀行業務支持,十分有限。



由此,各傢銀行紛紛搶灘創新,以華夏銀行為例,近兩年,從體制、產品、服務等各方面創新,積極推出電商貸產品,據瞭解,華夏銀行電商貸產品是向入駐於各大電商平臺的個人經營者、小微企業發放的用於其日常經營的流動資金貸款。



當然,就在電商貸發展如火如荼之時,也有專傢指出,盡管該類產品具有小額高頻的優點,引發系統性金融風險的幾率較小,但這類產品目前也仍然存在一些隱患。針對套利、欺詐等風險,有效的風控的仍是銀行運營時需要考慮的核心問題。



在此方面,銀行早已有所佈局。“我們從一開始就瞭解到,基於電商業務模式、企業運營模式的分析,銀行傳統小微企業風控技術是難以準確評判的”,華夏銀行相關負責人表示,這兩年來,華夏銀行主動運用“互聯網+”、“大數據分析”等新型科技金融手段,實現客戶篩選、O2O風險防控創新。



不同於簡單的數據風控,華夏銀行對風控體系進行瞭全面、整體、系統化、多維度的佈局,並強化對貸前、貸中、貸後全面監測。據介紹,華夏銀行通過強化系統、線下調查、交叉驗證、數據跟蹤等措施,可以有效保證風控。首先在商戶準入上,通過其在電商平臺的數據表現,如客戶數、信用等級等進行篩選;其次根據賬目流水、物流信息、營業成本等各種經營的要素數據進行識別;最後,與專業數據分析公司展開合作,設置模型交叉分析信用情況,從而實現從各個方面和環節的風險防控。



而事實也證明,華夏銀行的創新風小額貸款利率控體系也有著良好的成效。以華夏銀行廣州分行為例,鐘先生是華夏銀行電商貸產品的客戶,在整個借貸過程中,華夏銀行通過評估發現,鐘先生資產相對薄弱,於是,華夏銀行廣州分行本著審慎性原則,重點加強貸後管理監測,在結息日前五天,華夏銀行主動提醒客戶落實付息資金,最終保證沒有出現逾欠情況。



風控是銀行的生命線,華夏銀行主動分散風險,搶灘電商貸新增業務,緊抓金融科技,創新風控體系,迎合更廣泛客戶的金融需求,助力小微業務健康快速發展,也成功為銀行業的轉型發展,打造瞭有效的模板。
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